Les frais de clôture, au complet.
En plus de votre mise de fonds, gardez un coussin de côté pour les frais de clôture : taxe de bienvenue, honoraires du notaire, inspection, ajustements, frais liés à l'hypothèque. Aucun n'est une surprise si on les planifie d'avance, et c'est exactement ce qu'on fait ensemble avant de faire une offre.
Mis à jour le 11 juillet 2026
Le prix affiché n'est jamais le montant total que coûte l'achat d'une propriété. À côté de la mise de fonds, il y a une série de frais qu'on appelle les frais de clôture. Ce ne sont pas des pièges, juste des dépenses connues que je passe en revue avec mes clients bien avant qu'on écrive une offre.
Cette page est le point de départ. Elle relie deux outils du site (le calculateur de taxe de bienvenue et le calculateur hypothécaire) et place chaque frais dans l'ordre où il vous arrive. Mon conseil de base : prévoyez un coussin au-delà de la mise de fonds. Combien exactement dépend de la propriété, de votre financement et du fait qu'elle soit neuve ou existante, alors regardons chaque poste un à un.
C'est quoi, les frais de clôture, et combien prévoir ?
Les frais de clôture, ce sont toutes les dépenses qui s'ajoutent au prix d'achat pour que la transaction se conclue : honoraires du notaire, inspection, taxe de bienvenue, ajustements, frais liés à votre hypothèque, assurances. Certains se paient le jour de la signature, d'autres arrivent après.
Je ne vous donnerai pas de pourcentage magique, parce qu'il n'y en a pas : le total varie selon le prix, la municipalité, votre mise de fonds et le type de propriété. La bonne façon de s'y prendre, c'est de mettre de côté un coussin en plus de votre mise de fonds, puis de chiffrer chaque poste avec les outils et les vrais montants. On fait ce calcul ensemble avant l'offre, pour qu'il n'y ait aucune surprise.
La taxe de bienvenue : c'est quoi et quand la paie-t-on ?
La taxe de bienvenue, ou droits de mutation immobilière, est une taxe municipale que tout acheteur paie à l'achat d'une propriété. Elle se calcule à partir de la base d'imposition (généralement le plus élevé du prix payé ou de l'évaluation municipale) selon des tranches. Les taux et les tranches changent, et certaines municipalités comme Montréal ajoutent leurs propres paliers.
Le point important pour votre budget : elle n'est pas due chez le notaire. La municipalité vous envoie la facture par la poste, en général quelques semaines à quelques mois après la signature. Gardez le montant de côté pour ne pas être pris au dépourvu quand l'avis arrive.
Estimez-la d'avance
J'ai un guide dédié et un calculateur de taxe de bienvenue sur le site. Entrez le prix, obtenez une estimation, puis on confirme le chiffre exact pour votre municipalité avant l'offre.
Les honoraires du notaire : qui paie et pour quoi ?
Ici, c'est le notaire qui rédige l'acte de vente et l'acte hypothécaire, vérifie les titres et gère l'argent de la transaction. Comme c'est habituellement l'acheteur qui assume ces honoraires, c'est aussi l'acheteur qui choisit le notaire.
Les honoraires varient d'une étude à l'autre et selon la complexité du dossier. Demandez une estimation dès le début, et sachez que le décompte de clôture du notaire vous donnera le montant exact quelques jours avant la signature. Si vous n'avez pas de notaire, je peux vous en recommander un avec qui je travaille depuis des années.
L'inspection préachat : une dépense ou une protection ?
L'inspection en bâtiment est un frais que vous payez avant l'achat, pas à la clôture, mais il fait partie de votre budget d'acquisition. Un inspecteur examine la structure, la toiture, la plomberie, l'électricité et vous remet un rapport. C'est ce qui transforme un coup de cœur en décision éclairée.
Je recommande presque toujours de la faire. Le coût est modeste par rapport à ce qu'une mauvaise surprise peut représenter, et le rapport devient un outil de négociation légitime si des travaux sont à prévoir.
TPS et TVQ : est-ce que je les paie sur mon achat ?
Sur une propriété existante (revente), non : la TPS et la TVQ ne s'appliquent pas au prix de vente. C'est le cas de la grande majorité des transactions résidentielles.
Sur une propriété neuve ou ayant fait l'objet de rénovations majeures, oui : la TPS et la TVQ s'appliquent, et elles sont souvent déjà incluses dans le prix affiché par le constructeur, mais vérifiez-le toujours. Il existe aussi des remboursements pour habitation neuve qui peuvent réduire la facture selon le prix et le fait que ce soit votre résidence principale.
Les ajustements à la clôture : qu'est-ce qui se répartit ?
Quand le vendeur a déjà payé d'avance des dépenses qui couvrent une période après votre prise de possession, vous le remboursez au prorata. C'est ce qu'on appelle les ajustements. Ils sont calculés par le notaire et apparaissent sur le décompte de clôture.
- Les taxes municipales et scolaires déjà réglées par le vendeur pour l'année.
- Les frais de condo (charges de copropriété) payés d'avance pour le mois ou le trimestre.
- Parfois le mazout restant dans un réservoir, ou d'autres dépenses payées d'avance.
Un ajustement peut jouer dans les deux sens, mais du côté de l'acheteur, prévoyez surtout d'avoir à rembourser la portion des taxes que le vendeur a déjà payée. Le notaire fait le calcul au jour près.
Les frais liés à l'hypothèque : évaluation et assurance prêt ?
Deux frais reviennent souvent du côté du financement. Le premier est l'évaluation de la propriété : votre prêteur peut exiger qu'un évaluateur agréé confirme la valeur du bien avant de débourser. Parfois le prêteur l'absorbe, parfois c'est à vous. Demandez-le d'avance.
Le second, c'est l'assurance prêt hypothécaire. Quand votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix, la loi exige une assurance prêt (par exemple auprès de la SCHL). Elle protège le prêteur, pas vous, et sa prime est habituellement ajoutée au montant de votre prêt plutôt que payée comptant à la clôture. La TVQ sur cette prime, elle, se paie généralement à la signature.
Chiffrez votre versement
Le calculateur hypothécaire du site vous aide à estimer votre versement mensuel selon la mise de fonds. Pour la prime d'assurance prêt exacte et les taux à jour, on valide avec votre prêteur ou votre courtier hypothécaire.
L'assurance titres : utile ou facultative ?
L'assurance titres est facultative. Elle vous protège, ainsi que votre prêteur, contre certains problèmes liés au titre de propriété (fraude, empiètement, vice caché sur les titres). Certains prêteurs la suggèrent, d'autres non.
Ce n'est pas un frais obligatoire ici, où le travail du notaire couvre déjà la vérification des titres. Discutez-en avec votre notaire pour décider si elle a du sens dans votre cas : c'est une dépense ponctuelle, pas récurrente.
Et le déménagement et l'installation dans tout ça ?
Ce ne sont pas des frais de clôture au sens strict, mais ils tombent au même moment et pèsent sur le même budget. Camion ou déménageurs, branchement des services (Hydro, internet, assurances), petits achats pour la nouvelle maison : ça s'additionne vite.
Je le mentionne parce que c'est souvent l'angle mort. On planifie la mise de fonds au dollar près, puis on oublie qu'il faudra aussi remplir le frigo et brancher le chauffage. Mettez-en une part dans votre coussin.
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Questions fréquentes
Combien devrais-je mettre de côté pour les frais de clôture ?
Il n'y a pas de pourcentage unique : le total dépend du prix, de la municipalité, de votre financement et du type de propriété. La bonne approche est de garder un coussin en plus de votre mise de fonds, puis de chiffrer chaque poste avec les vrais montants. On fait ce calcul ensemble avant l'offre pour éviter les surprises.
Est-ce que je paie la TPS et la TVQ sur une propriété de revente ?
Non. La TPS et la TVQ ne s'appliquent pas au prix d'une propriété existante. Elles s'appliquent sur le neuf ou une propriété rénovée en profondeur, où elles sont souvent déjà incluses dans le prix du constructeur. Un remboursement pour habitation neuve peut réduire la facture : confirmez les règles avec Revenu Québec, l'ARC et votre notaire.
Quand la taxe de bienvenue est-elle due ?
Pas à la signature. La municipalité vous envoie la facture par la poste, généralement quelques semaines à quelques mois après l'achat. Prévoyez le montant d'avance : mon calculateur de taxe de bienvenue vous en donne une estimation.
L'assurance prêt hypothécaire s'ajoute-t-elle à mes frais comptant ?
La prime elle-même (par exemple SCHL) est habituellement ajoutée au montant de votre prêt, donc vous ne la payez pas comptant à la clôture. La TVQ sur cette prime se paie toutefois généralement à la signature. Elle s'applique quand votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix.
Sources
À lire ensuite
Ce guide est de l'information générale pour vous aider à y voir clair, pas un avis juridique, fiscal ou financier. Les règles changent et chaque situation est différente : validez tout ce qui influence une décision avec le bon professionnel, un notaire, un avocat, un comptable ou un courtier hypothécaire, ou écrivez-moi et je vous orienterai.
